Ką slepia vartojimo paskolos su 0% palūkanomis?
2019 August 12
Kaip sako ne visai pozityvi liaudies išmintis, jei kažkas skamba per gerai, kad būtų tiesa, greičiausiai taip ir nėra. Tad kodėl tiek daug lietuvių vis dar pakliūva į vartojimo kreditų spąstus ir patiki 0% palūkanų reklama? Pripažinkime, juk 0% palūkanos kreditui išties skamba per gerai, kad būtų tiesa.
0% palūkanos – dažniausiai tik reklaminis triukas
„Nemokamai“, „už dyką“, „0%“ yra tipiniai reklaminiai šūkiai, kurie patraukia dėmesį ir suvilioja. Tačiau tiesa yra ta, kad bendrovės, siūlančios 0% metines palūkanas, administracinį mokestį dažniausiai įkainoja procentine išraiška nuo vartojimo kredito dydžio. Mėnesinė procentinė išraiška visada atrodo nekalta ir nedidelė. Juk 0,75% ir 0,99 % neatrodo grėsmingai! Tačiau šiuos skaičius padauginus iš 12 mėnesių, nesunku pastebėti, jog situacija iš esmės pasikeičia.
Į mus kreipėsi ne vienas klientas, susižavėjęs kitų bendrovių siūlomomis 0% palūkanomis. Palyginę visą sumą, kurią per kredito laikotarpį reikėtų grąžinti, ne kartą įsitikinome, jog bendrovių, siūlančių 0% palūkanas, paskola būdavo brangesnė.
Metinė palūkanų norma nėra svarbiausias kredito kainos rodiklis
Dažnam tai gali pasirodyti keista, bet, palyginus paskolos sąlygas, paaiškėja, jog metinė palūkanų norma nėra pagrindinis paskolos kainos rodiklis. Rodiklis, į kurį reikėtų atkreipti didžiausią dėmesį, yra bendra vartojimo kredito kainos metinė norma – BVKKMN.
Taip yra dėl labai paprastos priežasties. Vartojimo kredito kainą sudaro keletas skirtingų mokesčių: metinė palūkanų norma, sutarties sudarymo mokestis ir mėnesinis administravimo mokestis. Tai ir yra BVKKMN.
Štai paprastas pavyzdys. Įsivaizduokime, jog svarstome dviejų skirtingų bendrovių pasiūlymus. Norime pasiskolinti 3 000 Eur 30 mėnesių laikotarpiui.
|
Paskolų bendrovė A: Fiksuota metinė palūkanų norma – 0% Sutarties mokestis – 0% Mėnesinis administravimo mokestis – 0,75% |
Paskolų bendrovė B: Fiksuota metinė palūkanų norma – 9% Sutarties mokestis – 1% Mėnesinis administravimo mokestis – 5 Eur. |
Iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad bendrovės A siūlomos sąlygos yra kur kas geresnės už bendrovės B. Juk 0% palūkanų norma ir 0% sutarties mokestis yra kur kas geriau nei 9% ir 1%, tiesa?
Vis dėlto pasirodo, jog 9% ir 1% ne visada daugiau už 0%!
|
Paskolų bendrovė A: BVKKMN – 17,57% Mėnesinė įmoka – 122,5 Eur Bendra grąžinama suma – 3 675 Eur. |
Paskolų bendrovė B: BVKKMN – 16,18% Mėnesinė įmoka – 117,04 Eur Bendra grąžinama suma – 3 601,2 Eur. |
Skirtumas tarp palūkanų normos ir mėnesinio administravimo mokesčio
Kodėl pateiktame pavyzdyje bendrovės A pasiūlymas yra brangesnis? Bendrovė A ima procentinį mėnesinį mokestį, kuris lygus 0,75% nuo kredito sumos. Per metus A paskolą apmokestina 0,75% x 12 = 9%.
Taigi abi bendrovės ima po 9%. Esminis skirtumas – bendrovė A skaičiuoja nuolatinį 0,75% mėnesinį administravimo mokestį. Šis mokestis išlieka vienodas visą paskolos laikotarpį, nesvarbu, kiek paskolos grąžintume. O štai bendrovės B 9% metinė palūkanų norma, skaičiuojama nuo likutinės paskolos vertės, todėl kiekvieną mėnesį mažėja.
Taigi, dažnu atveju geriau mokėti didesnes palūkanas nei mažu procentu nuo paskolos sumos išreikštą sutarties administravimo mokestį. Administravimo mokestis išlieka pastovus visą paskolos laikotarpį ir priešingai nei palūkanos, nemažėja. Dar geriau, kai palūkanų norma nenukrypsta nuo rinkos, o mėnesinio administravimo mokesčio išraiška pateikiama ne procentais, bet eurais.
Atvirumas ir sąžiningumas
Kiekviena įmonė turi teisę kurti individualią kainodaros strategiją. Nėra nieko blogo kainodarą susidėlioti taip, kad ją būtų patogu administruoti. Tačiau kai kalba pakrypsta apie atvirumą ir sąžiningumą, klaidinanti kainodara tampa vertybių klausimu.
Mes taip pat pakeitėme savo kainodarą. Startavę su nauja mano.paskola svetaine ir nusprendę teikti galimybę vartojimo kreditą gauti internetu, atsisakėme sutarties sudarymo mokesčio, kuris anksčiau siekė 3% nuo vartojimo kredito sumos.
Atsisakę sutarties mokesčio, šiek tiek padidinome mėnesinį paskolos administravimo mokestį. Vietoj 5 Eur, dabar taikome 7 Eur mokestį arba viso 3% nuo kredito sumos, išdėstant per pasirinktą kredito laikotarpį. Pavyzdžiui, pasiskolinus 10 000 Eur 3 metams, mėnesinis administravimo mokestis bus:
10 000 Eur x 3% = 300 Eur
300 Eur / 3 metų = 8,33 Eur/mėnesį.
Nutarėme, kad šiuo atveju laimi visi: ir potencialūs klientai, ir mes. Jums atpinga kreditas ir nereikia mokėti išankstinio mokesčio, o mes galime pasiūlyti išskirtinį dėmesį bei patogią paskolų platformą.
Neužmirškite – nesvarbu, kaip išdėstyti su vartojimo kreditu susiję mokesčiai, BVKKMN atspindi bendrą visų mokesčių sumą metams. Jis yra geriausias ir tiksliausias kredito rodiklis, parodantis, kiek iš tiesų kainuoja paskola, jei jos grąžinimo laikotarpis vienodas. Todėl BVKKMN turėtų būti vienas iš svarbiausių rodiklių renkantis paskolos teikėją.